Tener una pensión cuando acabe la vida laboral, que permita vivir con tranquilidad y dignidad, es un derecho que tenemos todos los trabajadores formales en México. No obstante, aquellos que trabajan de manera independiente o son considerados trabajadores freelance pueden tener algunas dificultades para planear su ahorro para el retiro.
Para aquellos que tienen un empleo, las aportaciones para la cuenta de ahorro para el retiro son tripartitas entre patrón, trabajador y gobierno, y se descuentan directamente del sueldo. Para alguien que trabaja de manera independiente, debe encargarse por sí mismo de su ahorro.
De acuerdo con expertos en el tema existen dos maneras de tener un ahorro para el retiro: a través de las instituciones de seguridad social o mediante un plan privado con una institución financiera o aseguradora. Es importante conocer los requerimientos y mecanismos de ahorro que aplican para cada plan de retiro.
A través de la seguridad social
Gerardo Chavarría se desempeña como gerente de iniciativas de negocio en Afore SURA y explicó que continuar cotizando en dichas modalidades ante el IMSS es una opción si ya habías cotizado como trabajador formal.
“Si llevas cinco años o menos desde que empezaste a trabajar por tu cuenta, puedes inscribirte a la Modalidad 40. Si ya pasaron más de cinco años desde que terminó tu última relación laboral, la opción más viable es la Modalidad 10”, detalló Chavarría.
De acuerdo con el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), la Modalidad 40 es un régimen de continuación voluntaria que permite al trabajador continuar inscrito con su último sueldo o con un máximo de 25 UMAs (85,986.5 pesos) y hacer las aportaciones correspondientes.
Es importante aclarar que esta modalidad sólo aplica a quienes empezaron a cotizar antes del primero de julio de 1997 y deben tener mínimo 52 semanas cotizadas previo a su última baja.
Por otro lado, la Modalidad 10 es un esquema de incorporación voluntaria al régimen obligatorio y garantiza a quienes estén inscritos seguridad social, servicios médicos, incapacidades y prestaciones sociales con el pago de sus aportaciones.
“Para aquellas personas que siempre han trabajado de manera independiente, las podemos inscribir como tal, y su cuenta para el retiro se sustentará exclusivamente de ahorro voluntario”, describió Chavarría, y agregó que, en este caso, el ahorro se podrá disponer en el momento que el usuario lo desee.
Un PPR privado
Otra alternativa a la que se puede recurrir es un Plan Personal para el Retiro (PPR) privado con una institución de inversiones o aseguradora.
Luis Lozano, director de inversiones institucionales en la casa de bolsa Valmex comentó que los PPR sirven como vehículo externo para garantizar un ahorro en la vejez y beneficios fiscales durante el año.
“En algunos de estos esquemas puedes aportar conforme a tu ingreso actual, monitorear en qué se invierte y obtener deducciones de impuestos”, sostuvo Lozano, y agregó que las deducciones pueden ser de hasta 5 UMAs anuales, equivalente a 206,367.6 pesos.
Si decides usar tu PPR como un instrumento fiscal y deduces impuestos anualmente con él, es importante que consideres que, al momento de retirar tu dinero, se te gravará con un porcentaje de lo acumulado.
Los esquemas que se basan en inversiones, además de tener ventajas fiscales, permiten aprovechar los beneficios del interés compuesto para incrementar tu ahorro y tener una pensión más grande al final de la vida laboral.
Por otro lado, los instrumentos ofrecidos por aseguradoras pueden tener otras ventajas como rendimientos fijos o pólizas de incapacidad, de vida o salud vinculadas al titular del PPR. Sin embargo, estos esquemas suelen pedir aportaciones fijas periódicas y tener un plazo específico para realizarlas.
“Antes de contratar cualquier producto, se deben revisar comisiones, penalizaciones y esquemas de aportaciones para asegurarse de que el trabajador independiente no vaya a sufrir en caso de ver disminuidos sus ingresos”, recomendó el directivo de Valmex, y añadió que se debe verificar si se tendrá una cláusula de edad para hacer uso de ese dinero.
Finalmente, recomendó revisar los gravámenes fiscales al retirar el dinero antes de los 65 años y empezar a planear la manera en que se gastarán los recursos del PPR al acercarse a la edad de jubilación, para saber cómo rendirá el dinero ahorrado.
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AM
